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2008年2月の投稿

審査の甘い消費者金融への過払い金請求

審査の甘い消費者金融への過払い金の請求は司法書士や弁護士に依頼し、1件4万円程で債務整理できます。審査の甘い消費者金融での借り入れを繰り返し、返済をし続け、完済した場合でも、過払い金を請求することができます。私の知人は審査の甘い消費者金融6社からの借り入れを10年以上かかって完済しました。弁護士と相談し消費者金融会社に過払い金の請求をしたところ6社から合計約300万円程返還されたようです。私の知人は審査が甘くても消費者金融からの借り入れは今後はしないと決めているそうです。
審査の甘い消費者金融への支払いを続けている時でも過払い金の請求はもちろんできます。弁護士に依頼した時点から消費者金融会社に過払い金を請求することで返還額を計算してもらい、毎月の返済を一時的に中止することができます。過払い金の請求をすると消費者金融からの催促の電話や書面を本人が受け取ることはなくなり、精神的な苦痛も和らぎます。
過払い金の請求によって審査の甘い消費者金融からの借金がなくなり手元にお金が残ることもあります。過払い金の請求金額は審査甘い消費者金融からの返済期間が長いほど返還額が高くなります。審査の甘い消費者金融に過払い金を請求しても返済期間が短い場合は返還金が低く、借金の総額は減額できますが返還金までは望めないことがあります。
審査の甘い消費者金融の過払い金の返還額から弁護士費用を用意することがありますので自分の借金はいつから支払いはじめ、借金の総額はどのくらいあるのか確認した上で司法書士や弁護士に相談するとよいでしょう。
ただ、この過払い金返還請求で消費者金融の経営が成り立たなくなってきていると言うことも理解しておいて下さい。いくら請求権があっても消費者金融の会社がなくなれば空手形になってしまうと言うことなのです。

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闇金融

闇金融業者(通称「ヤミ金」)は、年利数千から数万パーセントもの超高金利で貸付を行い、返済できないときは手段を選ばずに取立て行為を行って借金の回収をします。

年利数千パーセントとはどのぐらいの利息になるかわかりますか?
最近のヤミ金は10日で5割の利息が当たり前になってきました。10日で5割を年利になおすと、実に年利1825%にもなります。この年利1825%で10万円を借りると、1年後には利息だけで182万5000円になります。
どれだけ法外な利息かがお分かりいただけると思います。

もちろんこのような法外な利息は法律を違反しています。ですが、法律を違反しているからこそ闇金融というわけです。では、そもそも法律でどのくらいまで金利をとっていいのかというと、出資法に規定があります。
出資法には、年に29.2%を超える利息をとると、3年以下の懲役または300万円以下の罰金、もしくはその両方に処せられます。
金融業を営もうとするときは、貸金業の登録が義務付けられています。
貸金業の登録をしていないものが繰り返し、お金を貸して取立てをすることは法律で禁止されているのです。

この貸金業の登録をしているかどうかはすぐにわかります。
金融業者のホームページや広告などに「関東財務局長(●)第○○号」などと書かれています。これが登録を受けた証となっているのです。

そっか、ヤミ金は登録を受けていないからヤミ金なんでしょ?

そう思うのは早計です。
ヤミ金でも登録しているところがほとんどです。

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消費者金融でブラックokなのは、闇金だけなのか?

消費者金融でブラックokという噂や口コミを追っていると、
ブラックokなのは、何もアヤシイ闇金だけじゃないことに
気が付きます。


このブログ内で何度かお話させてもらってますが、
法律の改正を控え、
消費者金融業界は変革・再編の時期にあります。


その中でいくつかの流れがありますが・・・

・ひとつは信用力の高い人を取り込む経営方針。

・もうひとつは逆にリスクは高くても信用力の低い個人まで
 融資対象を広げる作戦。

・合併やリストラ。

・他には他業種への参画


消費者金融各社が以上のような経営戦略を模索しています。


私見になりますが、
おそらく大手の消費者金融は信用力の高い人に走ると思います。
そして中小の消費者金融が
ブラックokも含めたハイリスク戦略と採ると予想します。


もっと言えば、
大手などの審査で弾かれた人が闇金に流れる危険性も
高くなると思います。


消費者金融各社の経営方針・戦略も知れば、
大手で審査に落ちても、まだまだ可能性があることが分かるはず。
ブラックokの消費者金融がゼロになることはないでしょう。


くれぐれも闇金には手を出さないように!

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闇金リスト/ヤミ金のチラシを回収

 全国青年司法書士協議会は青年法律家協会弁護士学者合同部会との共催で、さる7月28日(日)にヤミ金融のチラシとダイレクトメール(DM)の買取運動を東京の司法書士会館前で実施した。
 近年すさまじい勢いで増えている違法金融業者、いわゆる「ヤミ金融」(貸付から返済日あるいは利息支払日までが1週間や10日という短期のサイクルであることから「短期業者」とも言われる)の広告チラシを1枚1円、DMを1枚5円で買い取るという運動である。
 ヤミ金チラシ買取運動が実視されたのは今回が初めてではない。今年の3月と5月に、大阪で被害者の会を中心に実施されていた。「買取」という発想のユニークさもあり、各マスコミに注目された。
 ヤミ金問題の深刻さを世間に訴え、買取運動の結果としてヤミ金融のチラシの無制限の配布を抑制する効果もあげた。
 今回の東京での買取運動にはチラシの他にDMも入れた。これは誰にでも無差別に配布されるチラシを集めるより、さらに実際のヤミ金被害者に近い運動として展開できるのではないかとの判断であった。
 さて、東京で初めての買取運動ということで、サンケイスポーツ紙と読売新聞が事前の取材に来て記事として報道した。読売新聞では7月25日付の全国版生活欄に掲載された。その日の早朝から問い合わせ先は引きも切らぬ電話が鳴り続けた。記事掲載日から8月も半ばまで、北海道から沖縄までの日本全国からかかってきた電話は700本を下らなかった。電話の内容はおおよそ三つである。
 まず、実際にヤミ金融から借入をして困っている人からの問い合わせである。これは債務者本人からのものはもちろんあるが、それと同数くらい、債務者の家族・親族からのものがあった。ヤミ金の取り立てが本人の周りの人間に及んでいることを示している。債務者本人は行方不明になっているというケースも多い。家庭の主婦が過酷な取り立てや周囲に及ぼした迷惑に耐え切れずに、幼な子を連れていなくなるというケースも複数あった。
 第二に、ヤミ金DMが来るのをなんとか止める方法はないのか、という問い合わせも多かった。DMの送付先名簿は、破産の官報公告、あるいは貸金業者のいわゆるブラックリストを入手して作成されていると一般的に推測されていた。しかし、これまでにクレジットカードを作った経験があるだけという人も何人か存在した。DMだけではなく、個人の携帯電話にいきなり融資の電話がかかってくるというケースも多い。次から次に届くヤミ金からのDMは、それが届けられるということだけで大変な不快感を与えている。このDMで精神を病んでしまったという人、夫婦間の不和を招いているという人、毎日、郵便受けにあふれるばかりのDMにご近所の目が気になるという人などヤミ金DMの被害は、送付されるという事実だけで深刻である。もちろん、DMに書かれている甘い文句につられて融資を申し込んでしまい、違法な高金利に苦
しむ人は言うに及ばない。
 第三は、「地方に在住していて、東京までは買取当日にチラシ・DMを持参することはできないが、ぜひ協力したいので郵送させてくれ」と送り先の問い合わせがあった。
 問い合わせの電話はイベント終了後もまだ続いているということである。消費生活センターの相談員、警察に行ったらこの記事を見せられたという人、自治体の相談窓口で記事の話を聞いたという人など。ヤミ金問題は、どこに相談に行けばいいのかわからない、知られていないというのが現状である。

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ブラックリストになった場合のデメリットとしては

ブラックリストになった場合のデメリットとしては

消費者金融等から借金できない

信販系でのクレジットカードの作成できない

銀行等からの住宅ローン融資が受けられなくなる可能性がある

事業用融資などは受けられない可能性がある

など将来(5年~10年)は借金行為ができなくなる覚悟が必要です。


ブラックリスト(個人信用情報)を調べる方法は

銀行系 →全国銀行個人信用情報センター

消費者金融・クレジット・信販系 → テラネット

クレジット・信販系 → 株式会社シー・アイ・シー

消費者金融系→ レンダースエクスチェンジ(大阪)

ただしブラックリストという1つのデータというのは存在せず、

債務整理等を行った事実を各信用情報機関が収集し、

それを元に債権者が融資をするか否かを判断するということ

またブラックリストは管理する各社により多少のばらつきがあり、

任意整理手続中にもかかわらず大手信販系・銀行系から

融資を受けられた事例見受けられます。

結局、これらも事例は債権者側がデータ収集できなかった

ために発生したものだと考えます。


ブラックリストの掲載期間は?

官報掲載(自己破産・個人再生・失踪宣告)

宣告日から
10年間(情報機関によっては7年程度もあり)


任意整理等された場合

発生日から
5年を超えない期間


完済情報等

契約期間中および
契約終了から5年間


延滞解消した場合

発生日から1年を超えない期間

※管理機関により若干バラツキがあります。詳しくは各信用情報機関で調べることをお勧めします。



ブラックリストQ&Aについて

1社だけ残して債務整理した場合は?

たとえばクレジットカードを一枚残した場合ですが、
特に遅延などが無い限り
継続して使用できているようです。

最近ではヤフーオークション会員やETC等があるため
よくある相談です。ただ、クレジットカード契約等を
解約するか否かは
最終的には債権者側の判断となるので
注意が必要です。

ブラックリストは家族や近所にばれますか?

基本的にばれません。信用情報の入手は困難です。
本人か委任を受けた代理人にしか開示されません。
ただ銀行系の債務整理を行った際に「全国銀行協会」からブラックリストに登録するとの
通知が住所地にくることがあるので郵便物などから家族に判明する可能性もあります。

ブラックリストでも融資してくれますか?

ブラックリストOKと勧誘する業者は貸金業登録を行っていなかったり、

取立てが厳しい可能性があります。絶対に借金すべきではありません。

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借金の種類/悪い借金

悪い借金

 悪い借金?  悪い借金も何も、借金は良くない決まっているのではないか?
 そう思われた人も多いかと思いますが、良い借金というものもあります。

 簡単に言えば悪い借金というのは、消費のための借金です。

 例えば、生活費が足りないので借金する。 これは考えれば簡単に分かる事だと思うのですが、生活費をやり繰り出来ないから借金をする訳ですが、借金をすれば借りた分にあわせて利息も払わなければなりません。

 しかし、借りる前の状態で生活のやり繰りが出来ないのに、利息と合わせて返済する分を引いた残りでやり繰りできるのでしょうか?

 もっと苦しい状態になるのは明らかです。

 論外ですがギャンブルなどを借金でやる人がいますが、これはもうまともな状態ではなくなっているのでしょうね?  他にも電化製品やクルマなど。  使っているうちに(使わなくても)価値はどんどん下がります。
 さらにクルマなどは税金、保険、燃料費、定期メンテナンス費用、修理代など掛かってきます。 人によっては駐車場を借りて駐車場代も掛かるようになるでしょう。  もちろん車検代も掛かります。

 要するに、使っているうちに価値が無くなるものを借金して買うなと言う事です。
 そして大抵それらのものは、買った瞬間から(中古になるので)大きく価値が下がります。

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お金を借りる~借金する時の基礎知識

どうしても自力で賄えない額のお金が必要になった時、皆さんならどうしますか?身内から無利子で借りるのがベストな選択ですが、どうしてもそれが無理な場合は、第三者からお金を借りる事になります。

お金を借りるのには、共済などの公的融資、銀行のローン、消費者金融からのローン、という3つの方法が考えられます。借金(ローン)というものは、金利と借り易さが綺麗に反比例します。金利の安い公的融資などは審査基準が厳しく、誰でも・どんな用途でも借りられるというものではありません。逆に消費者金融なら誰でも簡単にお金を貸してくれますが、金利は非常に高くなります。

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家族の借金で悩んでいる人へ

 最初に申し上げたい事があります。家族の借金や身内の借金、又は恋人の借金等の解決というのは、非常に難しい問題です。はっきり言って、誰にでも当てはまる答えなんてありません。あれば私が知りたいくらいです。

 人間は皆、性格が違います。お金に関する価値観も人それぞれです。本当に必要で借りた借金であり、もう二度と繰り返さない人もいれば、ギャンブル等が原因の借金で麻薬中毒みたいに繰り返す人もいます。十人十色、解決法もそれぞれです。その解決法をまとめる事が、管理人にとっては理想ではありますが、残念ながら今の私にはそれだけの力がありません。

 従って、ここでは、あくまでもシュリとレモンの経験から得た教訓を中心に、そして債務整理関係の掲示板を今までみてきての感想等をまとめています。

 又、後で出てきますが、このHPでは借金の法的な整理法、債務整理について簡単ではありますが、説明しています。読めば少しは理解出来ると思いますが、借金の問題は本人のやる気しだいで必ず解決出来ます。がしかし、本人が全く反省していなければ、債務整理をした所でまた繰り返してしまいます。家族側が必死になるのも結構ですが、周りだけが動いても本人の為にはならない、結局最後に解決出来るかどうかは、
本人次第である、この事は絶対に忘れないで下さい。

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小口の借金のまとめに成功したら

重要なのは、次の一手です。完済した他社は必ず解約手続きをして、信用情報機関に掲載されている”他社借入件数”を減らしておきましょう。

そして3ヶ月間借金の返済に努めましょう。ここまでが第1ステップです。

なぜ3ヶ月?

それは、信用情報機関の情報が更新されるのは完済後2ヶ月後だからです。
その時の申し込み情報も3ヶ月残存していますので、第2ステップまで3ヶ月間辛抱してください。

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そして次のステップにチャレンジしましょう!

ところがここ数年で銀行と消費者金融が提携して、金利が15%~18%のフリーローンを開発し、融資限度額も最高300万円などに設定し、シェアを拡大してきました。

銀行は現在の厳しいローン事情をある意味チャンスと見ています。

一流企業のサラリーマンでさえこの不況下で、消費者金融などの高利なローンを利用したために返済に困窮し、他社からの借入を繰り返し、借金から抜け出せなくなっている時代です。

銀行側はその豊富な資金源から、個人向けの低金利ローンを提供し、消費者金融側は膨大な顧客(利用者)データの一部を提供することにより、貸し倒れリスクを軽減しようとしたのです。

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貸金業規制法

正確には「貸金業の規制等に関する法律」と言います。この法律は、サラ金などの貸金業者に適正な業務運営をさせることを目的として作られたものです。

その中の第21条に「取り立て行為の規制」という項目があり、そこでサラ金などの貸金業者の取立てについての禁止事項を定めています。以下に、貸金業規制法に定められた禁止事項を簡単に示しておきます。

1 正当な理由なく不適当な時間帯に督促をすること。※夜9時から朝8時まで

2 正当な理由なく自宅以外に督促すること。

3 借入れ事実を第3者に明らかにすること。

4 返済のための借入れを要求すること。

5 本人・保証人以外に請求すること。

6 弁護士・司法書士に債務整理を依頼した通知を受け取った後で、本人に請求すること。

これらに違反すると、2年以下の懲役か300万円以下の罰金に処されます。ひどい場合は両方ダブルで科されます。

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借金/もし、業者が請求をやめなかったら?

万が一貸金業者が弁護士の通知・通告を無視して請求行為を止めない場合には、監督官庁である金融監督庁、財務局から指導営業停止等の厳しい処分があるだけでなく、貸金業規制法第21条(取立行為の規制)違反により、2年以下の懲役、または300万円以下の罰金に処せられる可能性があります。

弁護士に依頼することの最大のメリット

このように弁護士に借金の整理を依頼すれば、支払日になってもお金の工面がつかず、貸金業者から自宅や職場に督促の電話がかかってくるんじゃないか・・・と不安になることももうありません。

また、「自己破産の手続きをしたら、債権者が家まで怒鳴り込みに来るのではないか」というご心配をされる方も多いですが、そういったことは通常ありません。

返済のことばかりを考えて仕事が手につかないことや、家族や職場にばれたらどうしよう、と思い悩む日々と決別することができるのです。これは、弁護士に債務整理手続きを依頼することの最大のメリットといえるかもしれません。

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公務員で借金をしている方は早めの行動を!

公務員の方が債務整理をなさる場合に、公務員として仕事を続けるには『任意整理』をして頂くのが一番、ということはわかっていただけたと思います。しかし、早めに債務整理の手続きに着手していただかなければ、任意整理ができなくなり、自己破産や民事再生をしなければならなくなる可能性が高くなるのです。

というのも、任意整理は、手続き後にも一定の金額を返済し続けていく必要がありますので、毎月ある程度の経済的なゆとりがあることが必要です。しかし、あまりにも借金の額が膨れ上がって、それに応じた返済額を月々確保できない場合は、業者が交渉に応じない可能性が高くなります。

例えば、「1,000万円の借金を返済しなければならない」のに、『月々の給料の中で、借金の返済にまわせる額(原資)』が月に3万円だったとします。このケースですと、単純に計算して、約30年払い続けなければなりません。このような支払い方法ですと、業者はなかなか首を縦にふらず、任意整理の和解交渉がまとまらないこともあります。

そのため、任意整理ができるようあまり借金の額が膨らまないうちにご相談いただくのが一番です。

ただ、現実に借金の額が上記の例のように膨れ上がってしまっている場合には、どうしても自己破産や民事再生の手続きに着手しなければならないことも、もちろんあります。そのような場合には、もちろん元の安定した生活に戻ることを最優先で考えれば、むしろ多額の借金を抱えている方こそ、債務整理の手続きに着手すべきかと思います。

法律的には、自己破産や債務整理をすることによって懲戒、免職ということにはなりません。ですからこれからの生活や仕事のことをよく検討して、債務整理を考えて頂ければと思います。

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自己破産/申立書類について

提出する申立書類
自己破産を申し立てるには、申立書を始めとする申立に必要な書類一式に加え、申立人の収入・財産・借入状況を明らかにする書類などいくつかの書類を提出する必要があります。

申立に必要な書類
・破産手続開始・免責許可申立書
・住民票
・委任状(弁護士が「代理人」として手続を行う場合)
・債権者一覧表
・資産目録
・報告書(陳述書)
・家計状況一覧(申立直前2ヶ月分)

収入・財産・借入状況を明らかにする書類
・給与明細書、源泉徴収票(給料支払いがある場合)
・退職金支給額証明書(退職後間もない場合)
・生活保護・年金等の受給証明書(受給している場合)
・固定資産評価証明書
・預貯金通帳のコピー
※必要な書類は各裁判所で異なるので注意して下さい

これらの書類が用意できたら地方裁判所に提出し、受理されれば次のステップへ進むことが出来ます。

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キャッシング金融機関の種類

キャッシング金融機関の種類

キャッシング金融機関の種類は、いろいろあります。
代表的なもので、一般的なものとして、

銀行系キャッシング
信販会社系キャッシング
IT系キャッシング
消費者金融系キャッシング

などがあります。
それぞれの金融機関が特徴を持ち、
キャッシングをする際に様々な長所・短所があります。

次のページでは、それぞれのキャッシング金融機関の特徴を解説します。
まずは、「銀行系キャッシングとは?」。
銀行系キャッシングは、キャッシングの代表的な金融機関です。
できるだけわかりやすく、銀行系キャッシングについて解説します。

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家族のサラ金、ブラックリストの影響は?

家族のサラ金、ブラックリストの影響は?

借金の返済が滞ったり、法的手段で借金整理をしたときには、自分のへの影響だけでなく家族への影響も気になるところではないでしょうか。

しかし、家族がサラ金などへの借金によって、ブラックリストに登録されたとしても、その責任は本人が負うものであり、家族であっても責任を負うものではありません。

例外としては、連帯保証人になっている場合や、家族が住む自宅に抵当権が付いている場合などは、家族もブラックリストに載ったり、家族が住む家を失うことはあります。

しかし、基本は家族であっても個人の借金は個人が負うものです。

そうはいっても実際には、家族が連帯保証人になっていることで苦しんでいる人もたくさんいらっしゃることでしょう。

この連帯保証人という制度は、万が一自分が自己破産など支払うことができなくなった場合には、連帯保証人に迷惑がかかるということで、借金に苦しむ人にとっては精神的な辛さは相当なものでしょう。

また、消費者金融や銀行などの貸し手側にとっては、相当に有利な制度といえます。


借金の問題で家族を苦しめることはなんとしても避けたいところですね。どうしても解決策が見つからない場合は、弁護士などの専門家に相談の上、家族として解決する方法を探していく必要があるでしょう。連帯保証人がいるのに、お金を借りた本人だけが借金整理しても全ての問題を解決できる訳ではありませんので、必ず連帯保証人の方と一緒に問題解決に取り組むようにしましょう。

借金というのは自分だけではなく、周りにいる人、家族などを巻き込むこともあるのです。借入の際は十分な注意をした上で決断をするようにしなければならないといえます。

*ブラックリストという名称のものは存在しませんが、本HPでは事故情報として記録されることをブラックリストに載ったと表現しています。

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ブラックリストに対して

ブラックリストに対してホワイトリストってのはあるの?

一応あります(笑)。 これも俗称ですが。 「事故」=ブラックであるのに対して、「事故ではないが、あれもこれも沢山借りている」というのを、内部でホワイトと呼んで、住宅ローン等の審査基準にしているところもあります。また、全くカードを申し込んだことがなくて、信用情報に何も載っていない人もホワイトと呼びます。 
真っ白なホワイトは一見良いように思えますが、いい歳して信用情報が何一つ載っていないのはかえtって不自然に見られることが多く、虚偽の名前や生年月日を使っているんじゃないかと疑われてかえって審査に通らないこともあります。
ほどほどにカードを使い、きちっと実績を積んで、良好なクレジットヒストリーを築き上げた人が最も信用があるのです。

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ブラックを消す方法はあるか?

ブラックを消す方法はあるか?

内容に間違いがあれば強く申し出ることができます。また、返済時にいろいろ交渉して、交渉材料のひとつとして「事故情報を載せないでほしい」と言う事は不可能ではありません。(注:あくまで可能性はある、という程度です) 尚、モグリの業者で「XX万円でブラックを消してやる」というところがありますが、こんなの絶対に信用しないように。

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ブラックは何年で消えるのか?

ブラックは何年で消えるのか?

だいたい「最後に登録されてから5年」です。破産や個人再生のときは7~10年に延びることもあります。消費者金融系で特定調停などの完済型債務整理をとった場合は「完済後1年」の場合が多いようです。

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融資が受けられない「ブラック」である事が職場や家族や近所に知られるか?

ブラックである事が職場や家族、そしてご近所さんに知られるかと言う不安はずっと付きまとうものだと思っています。

ご自身のマイナスになる事は悩みの種になり精神的にも落ち着かなかったり、卑屈になる原因ともなりかねません。
お金の悩みとは恐ろしいもので、人の心を悪い方へ悪い方へどんどん蝕んでいきます。

事実、ブラックである事が職場や家族、身の回りの人に知られる事があるのでしょうか?
答えは否、ブラックだと言う事が回りに知られる事はありません

少なくとも貸金業者や信用情報機関は、本人以外へ個人情報は漏らす事はありません。
個人情報を確認できる事項をあなた自身がどこかへ漏らしてしまわらない限りありえないのです。

「ブラックである」ことは過去の事情となるのでそうそう知りわたることはありませんが、
返済の滞りなどでこれから「ブラックになるであろう」場合は滞納のなんらかの知らせで家族に知られる場合もあるかと思います。ですが、こちらは例外と判断します。

ご安心ください。あなたのブラック情報はまわりに知られる事はありません。
知るのは情報機関を利用する金融機関のみとなります。


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